Derfor skal forsikringerne gennemgås, når familien vokser
Når I får et barn, ændrer jeres hverdag sig, og det gør jeres forsikringsbehov også. Der kommer flere ting i hjemmet, en lille person, der kan komme til skade, og en ny person, der er afhængig af jeres indkomst.
Det betyder ikke, at I skal købe en masse nye forsikringer. Ofte er det nok at kigge de forsikringer igennem, I allerede har, og justere dem. En gennemgang tager typisk en eftermiddag og kan sagtens klares under barslen, mens barnet sover.
Disse fire områder er de vigtigste at tjekke, når I bliver forældre:
- Indboforsikringen og dens ansvarsdækning
- En ulykkesforsikring til barnet
- Livsforsikringen og dens forsikringssum
- Hvem der står som begunstiget i jeres pensioner og livsforsikringer
Indboforsikringen: dækker den stadig hele husstanden?
En indboforsikring dækker jeres ting i hjemmet, fx ved tyveri, brand eller vandskade. Som regel er alle, der bor fast på adressen, dækket, og det gælder også jeres nyfødte. I skal derfor sjældent oprette noget nyt, men det er klogt at tjekke, at forsikringen stadig passer til jeres situation.
Forsikringssummen skal passe til jeres nye ting
Barnevogn, autostol, tremmeseng, puslebord og legetøj fylder hurtigt op. Er jeres indbo blevet væsentligt mere værd, kan forsikringssummen være for lav, så I ikke får fuld erstatning, hvis uheldet sker. Forbrugerrådet Tænk anbefaler i sin guide til indboforsikring at tjekke, om forsikringssummen svarer til, hvad det vil koste at købe tingene nye.
Ansvarsdækningen, når barnet bliver ældre
De fleste indboforsikringer indeholder en ansvarsforsikring, der dækker, hvis nogen i husstanden kommer til at skade andres ting eller personer. Når barnet begynder at kravle, lege hos venner og senere cykle, bliver den del mere relevant. Meget små børn kan som regel ikke gøres erstatningsansvarlige, så tjek gerne vilkårene for, hvad forsikringen dækker, når et barn laver skade hos andre.
Mange vil samtidig gerne vide, om de betaler for meget for den samme dækning. Vil I sammenligne jeres nuværende indboforsikring med andre, kan I gennem Billig Forsikring få tilbud og se, om I kan få dækning af møbler, elektronik og tøj mod tyveri, brand og vandskade på andre vilkår. Det giver et konkret sammenligningsgrundlag, før I beslutter, om I vil skifte.
Hvis boligen også vokser
Mange familier flytter eller bygger om, når der kommer børn. Hvis I planlægger en tilbygning, så giv både husforsikringen og indboforsikringen besked, når boligen bliver større. Ellers kan der opstå tvivl om dækningen, hvis der sker en skade på den nye del af huset.
Børneulykkesforsikring, fordi kommunen som udgangspunkt ikke dækker
Mange forældre tror, at kommunen har en forsikring, der dækker, hvis barnet kommer til skade i vuggestue, børnehave eller skole. Som udgangspunkt forsikrer kommunerne ikke børn mod ulykker i dagtilbud og skole. Kommunen dækker typisk kun, hvis den selv har begået en fejl og derfor er erstatningsansvarlig.
Hvad en børneulykkesforsikring dækker
En ulykkesforsikring udbetaler typisk et engangsbeløb, hvis barnet får varige følger af en ulykke, fx efter et fald fra et klatrestativ eller en cykelulykke. Pengene kan bruges til det, familien har brug for, som tabt arbejdsfortjeneste, når I skal være hjemme, eller tilpasninger i hjemmet.
Når I sammenligner børneulykkesforsikringer, er det disse punkter, der gør forskellen:
- Om forsikringen dækker døgnet rundt, også i fritiden og på ferie
- Fra hvilken méngrad (graden af varig skade) der udbetales erstatning
- Om tandskader og behandlinger som fysioterapi er dækket
- Om forsikringen kan udvides med dækning ved kritisk sygdom
- Hvor længe barnet kan blive på forsikringen
Tjek først, hvad I allerede har
Nogle forældre har en ulykkesforsikring gennem arbejdet eller en sundhedsforsikring, hvor børnene kan tilknyttes. Spørg jeres arbejdsplads eller pensionsselskab, før I køber noget nyt. Så undgår I at betale to gange for den samme dækning.
Livsforsikring, når flere er afhængige af jeres indkomst
En livsforsikring udbetaler et beløb til de efterladte, hvis en af jer dør. Før I fik børn, var behovet måske lille, men nu er der en person, der skal forsørges i mange år. Livsforsikringen kan sikre, at den efterladte forælder kan blive boende og få økonomien til at hænge sammen.
Sådan vurderer I, om summen er stor nok
Mange har allerede en livsforsikring gennem deres pension på arbejdet. Summen er dog ofte fastsat, før I fik børn, og passer måske ikke længere. Tal sammen om, hvad husleje eller boliglån, børnepasning og daglige udgifter vil koste, hvis I kun har én indkomst.
- Find ud af, hvor stor en livsforsikring I hver har i dag
- Tjek, om den kan hæves gennem jeres pensionsordning
- Overvej, om I har brug for en ekstra privat livsforsikring
- Husk, at begge forældre har en økonomisk værdi, også den der har den laveste løn eller er på barsel
Husk at tjekke begunstigelsen i pensionen
Begunstigelse betyder, hvem der skal have pengene fra pension og livsforsikring, hvis du dør. Mange vælger standarden “nærmeste pårørende” uden at tænke nærmere over det. For gifte par går pengene typisk først til ægtefællen, og for ugifte afhænger det af, hvor længe I har boet sammen, og om I har fælles børn.
Særligt vigtigt for samlevende
Er I ikke gift, kan reglerne være mere komplicerede, især hvis I ikke har boet sammen længe. Den sikreste løsning er at skrive jeres partner ind ved navn som begunstiget. Det kan som regel gøres hurtigt på pensionsselskabets hjemmeside.
Børn fra tidligere forhold
Har en af jer børn fra et tidligere forhold, bør I tage stilling til, hvordan pengene skal fordeles. I kan fx bestemme, at en del går til partneren og en del til børnene. På PensionsInfo kan I se alle jeres pensioner samlet ét sted.
Sådan får I overblik over og sammenligner jeres forsikringer i ro og mag
Det kan virke uoverskueligt, men det bliver lettere, hvis I tager det i små bidder. Sæt jer sammen med jeres policer og tag én forsikring ad gangen.
- Saml alle jeres forsikringer, både private og dem gennem arbejdet
- Skriv ned, hvad hver forsikring dækker, og hvem der er dækket
- Kig efter huller, fx en manglende ulykkesforsikring til barnet
- Kig efter overlap, hvor I betaler for den samme dækning to gange
- Opdater forsikringssummer og begunstigelser
- Indhent tilbud, hvis I vil se, om andre selskaber passer bedre
Forbrugerrådet Tænk anbefaler i sin oversigt over forsikringer at gennemgå sine forsikringer jævnligt, så man ikke betaler for dækning, man ikke har brug for. Et godt tidspunkt er netop, når livet ændrer sig, fx ved fødsel, flytning eller nyt job.
Gem gerne en kort liste over jeres forsikringer et sted, I begge kan finde den. Så ved den ene af jer også, hvor alt er, hvis noget skulle ske.
Forsikring når man får barn: det, nybagte forældre oftest er i tvivl om
Skal vores nyfødte have sin egen indboforsikring?
Nej, som regel ikke. Barnet er normalt dækket af jeres indboforsikring, så længe det bor på samme adresse som jer. Tjek dog, at forsikringssummen stadig passer, når I har købt barnevogn, møbler og andet udstyr.
Hvornår skal vi tegne en ulykkesforsikring til barnet?
Mange selskaber tilbyder ulykkesforsikring fra kort efter fødslen. Da kommunen som udgangspunkt ikke forsikrer børn mod ulykker i dagtilbud og skole, vælger mange forældre at have den på plads, før barnet starter i vuggestue eller dagpleje.
Hvad sker der med pensionen, hvis vi ikke er gift og ikke har ændret begunstigelsen?
Så går pengene til “nærmeste pårørende”, og om din samlever er med i den gruppe, afhænger af jeres samliv og fælles børn. For at være sikre bør I skrive hinanden ind ved navn som begunstigede hos pensionsselskabet.
